持續未出險車險保費反漲20%？車險“逆向調價”引爭議，定價精細化VS客戶獲得感如何兼得行業動態
最近不少車主都在反映車險“逆向漲價”現象：連續多年安全駕駛未出險，續保保費卻莫名上漲，部分車主的車損險保額還同步下調，這樣的困惑正在車主群體中不斷擴散。這讓很多車主陷入迷茫，也引發了社會各界對車險定價機制的廣泛討論。
多年未出險車輛“逆向漲價”引熱議，多地燃油車、新能源車均有涉及
此次車險保費上漲最引人費解的特征，便是“逆向性”——部分未出險車主反而遇到了保費上漲的問題。與此同時，保額與保費“反向變動”的現象也在部分車主中存在，無論是燃油車還是新能源車，都未能幸免這場漲價潮。
一些連續未出險車主普遍反映商業險保費漲幅在20%至40%，其中高端燃油車型與新能源車型的保費上漲現象更為突出，成為此次車險調價的“重災區”。
有多位高端燃油車車主反映，今年保費比去年高出500-1000元，保險公司業務員僅給出“行業折扣收緊”的回應；一位駕駛家用燃油車5年未出險的車主反映，續保保費漲幅超過40%；還有不少新能源汽車車主表示，在無出險記錄的情況下，車輛第二年、第三年的保費仍出現上漲，幅度在幾百至上千元不等。
更讓車主們困惑的是“保額降、保費漲”的現象：有位燃油車車主的車損險保額從28萬元降至24萬元，保費卻從2600元漲到3100元；另一位車主的車損險保額縮水3萬元，保費上浮300元，某保險公司給出的解釋是“車輛折舊導致保額下調，保費受行業定價系數調整影響”，但這樣的回應顯然難以打消車主們的疑慮。
保費上漲引發了消費者的一些不滿與吐槽，社交平臺上“今年的車險價格變貴了”“好車主不出險卻遭遇車險漲價”的聲音登上熱搜，不少人直言“沒出險還漲價，不如只買交強險”，部分車主甚至已將這一想法付諸行動。
更為關鍵的是，信息不對稱進一步加劇了這種不滿——多數車主面對保費上漲時，僅收到“折扣減少”的模糊解釋，對于保費計算依據、定價系數調整邏輯等關鍵信息一無所知，核心困惑始終未能得到有效解答。
部分險企部分區域市場車險費率上調，多因險企分支機構虧損引發
對于一些多年未出險車輛費率上漲的問題，多名業內人士均表示，這種現象并非車險行業普遍現象，更多出現在部分公司的部分區域市場。造成這種現象的原因也是多種多樣的，但最為常見的因素就是該財險公司在該區域市場出現了虧損，由于現在財險公司分支機構基本都要進行獨立核算，所以一旦出現虧損就要采取補救手段，往往就會出現提高折扣系數的情況，導致部分多年未出險車輛費率也上漲的情況。
另據了解，導致部分公司在部分區域市場出現車險業務虧損，最主要的因素之一就是新能源車滲透率越來越高，其中網約車占比又比較高，導致出險率明顯提升，進而拖累綜合成本率表現。
從數據來看，行業整體的車均保費確實處于逐漸上行的狀態。2025年三季度，67家披露前三季度車均保費的財險公司平均保費達2079元，較2023年的2003元、2024年均值2065元持續微漲，車均保費整體呈上升趨勢。
除了虧損的問題，業內人士表示，現在影響車險費率的因素是多種多樣的，部分多年未出險客戶出現費率上漲的情況，也有可能是因為保險公司進一步調整了模型，導致某一類高風險車型費率上漲，或者加大了某些司機的從人風險因子等，導致費率上漲等。
“很多車主以為車險定價依賴渠道系數和賠款優待系數，實則不盡然，保險公司的定價模型中包含幾百個風險因子，涵蓋從人風險、車型風險、使用場景等多維度評估。其中，高里程或疑似營運車輛會被判定為高風險，保費會有一定的上浮；嚴重違章、多次輕微違章會直接觸發保費上漲；零整比高、維修難度大的豪華車或小眾車型被劃入高風險檔，車損險保費上浮，這也導致部分未出險車主因隱性風險面臨保費上調。”
“這是車險定價精細化的必然。”近期車險保費上漲，并非保險公司單方面“任性”，而是財險行業邁向精細化經營過程中，政策收緊、賠付成本攀升、定價模型精細化、區域經營虧損倒逼四大因素疊加的結果，本質是保費從“隱性低價”回歸真實風險定價，是全行業風險與成本再平衡的必然。
保額下調同樣是精細化經營的重要體現。車損險的核心是保障車輛的實際價值，按精細化標準核算保額，核心依據是車輛折舊——車輛每年會按固定比例折舊，使用年限越長實際價值越低，保額同步下調；同時結合二手車市場價格、車輛殘值評估等因素動態調整，讓保額精準匹配車輛真實價值，避免資源浪費，這也是風險與價值匹配的精細化要求。
多輪改革推動行業定價精細化，下一階段行業亟須在轉型中尋找權益平衡
回顧車險改革歷程，其核心始終是從“統一費率”向“風險與價格匹配”的逐步邁進。早期行業實行統一費率制度，保費與車主個體風險關聯度低，難以體現“獎優罰劣”的核心邏輯，無法滿足不同風險水平車主的差異化需求。
2003年起，全國推行新費率制度，打破統一定價模式，賦予險企自主制定條款和費率的權利，標志著費率市場化試點正式啟動。2015年，監管進一步要求按市場化原則定價，逐步取消統一費率，推動險企自主定價能力提升；2016至2018年，連續發布改革通知，持續深化市場化進程，引導行業從價格競爭向服務競爭轉型。
2020年車險全面綜合改革開啟行業系統性重構，改革不僅將盜搶、自燃、玻璃破碎等附加險整合入車損險，顯著擴大保障范圍，更把自主渠道系數與自主核保系數合并為自主定價系數，將區間設定在0.65至1.35，賦予險企更大定價靈活性，實現車險定價精準化、市場規范化。2023年，自主定價系數區間擴展至0.5至1.5，以此提升定價精細化水平；同年上海、浙江等地率先切換新費率，標志二次綜改落地，此后在北京、天津等16個地區試點實施，其他地區快速跟進，進一步推動定價機制與風險評估的精細化發展。
多輪改革推動行業不斷進步，但在實際運行中，仍面臨風險評估體系不完善、市場競爭不規范等問題，最終催生了此次保費調整，也讓改革初心與消費者實際感受出現了短期偏差。面對車險“逆向漲價”引發的問題，行業亟須通過機制創新、透明化改革與服務升級尋找平衡，讓車險定價真正回歸“獎優罰劣”的核心本質。
行業人士建議，險企應借助大數據納入多維度風險因素實現差異化、個性化定價，為優質車主保留優惠并針對不同車型場景制定差異化方案；同時推廣明折明扣，明示保費構成與調整邏輯，建立調價公示制度，搭建統一查詢平臺保障車主知情權；還要優化理賠流程、豐富基礎與新能源專屬增值服務，為未出險車主提供VIP待遇等，此外可與車企、科技公司合作開發新型風險保險，建立新能源汽車風險數據庫與專屬附加險，搭建大數據定責平臺減少糾紛。
每一次踩下剎車的謹慎，每一年未出險的堅守，都是車主對安全出行的敬畏，也本該是車險“獎優罰劣”規則下的底氣。當“好車主”的堅守得不到應有回饋，消耗的不僅是消費者的信任，更是行業長期發展的根基。
